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银行存管托管分不清告诉你本质区别

发布时间:2020-02-15 14:31:56

银行存管、托管分不清? 告诉你本质区别

日前,招商银行与拍拍贷达成资金存管服务。今年7月,互联金融“基本法”出台后,要求P2P平台资金银行存管,不少平台开始寻求与银行合作,但大家对银行托管、银行存管两个概念比较模糊,可以说傻傻分不清。

存管与托管的本质区别:是否核实项目资金走向的真实性

资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上,第三方机构只负责资金的保管。存管业务

,第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务,P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。

而资金托管是委托管理的意思,其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户,第三方按照指令做资金划转,除保证资金正常流转外,还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态,P2P平台无法接触借贷资金。

存管和托管的共同点是进行资金保存,促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务,是否监督资金来源和去向,即核实项目资金走向的真实性,包括借款人信息、借款合同的真实性,监督资金进入借款人账户后的流向等。

托管更符合本质,存管可行性更强

实现资金托管和存管均是国家监管对互联金融健康发展提出的要求。从根本上,资金托管似乎更符合贷的本质,监督P2P平台作为信息中介的角色。但由于托管对第三方的要求较高,在此过程中,第三方需花费较多的精力和时间进行监管,需对借款人和项目的真实性进行准确判断,对资金用途进行追踪等。银行在进行P2P平台资金托管时也更专业和安全,在系统支持、人员配备等方面更具优势。

但对于第三方而言,资金托管比存管更复杂,所承担的更大。因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作,倚仗一直以来大家对银行安全高信任度,银行也一直是平台在考虑存管合作对象的不二选择,越来越多的大型P2P平台寻求与银行进行资金存管合作。

银行资金存管,真正做到用户资金和P2P平台的隔离,避免平台直接接触用户的资金,降低用户资金被挪用的风险,同时也有利于缓解贷资金池的“壁垒”。上海直向投资管理有限公司郑希军认为,“目前与银行进行资金存管合作的平台还不多,但这将是发展的趋势。一定程度上,P2P平台选择银行存管对平台较为有利,在保证资金安全的前提下,平台可以借助银行的公信力,提升自身的公信力,但由于目前银行存管的费用较高,会增加平台的成本支出,同时势必也会影响投资人的收益。”

郑希军表示,“银行加入P2P资金存管将有利于行业洗牌。银行会对平台进行考量,另外,银行较高的存管费要求平台具备一定的实力,因此平台为求发展,竞争加剧,优质平台不断提升,低质平台逐渐淘汰。”

但据贷第三方数据显示,目前,只有40余家P2P平台与银行签约存管,仅占总正常运营平台2612家的1.5%,连冰山的一角都谈不上。业内人士提醒,虽然银行存管很大程度上减少了平台碰到资金的可能性,不过风险点在于银行无法对每一笔借款逐一审核,无法辨识P2P借款项目的真伪,这意味着借款人造假的可能性是依旧存在的。还有一点,就是需要确定银行是否真的存管了,那么就需要查看P2P平台是否获得银行出具的存管报告,如果出具不了,就是假存管,投资人则面临的风险较大。

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